Досрочно расторгнуть договор страхования каско

Оглавление:

Расторжение договора КАСКО

Добровольное страхование автотранспорта удовольствие не из дешевых, особенно полное КАСКО. Ведь средняя стоимость такого полиса будет около 50 000 рублей. А рассчитать размер страховой премии индивидуально для вашей машины можно на калькуляторе. И, совершая досрочное расторжение договора КАСКО, клиент каждой страховой компании надеется получить часть уплаченных за страховку денег. Каким же образом это происходит?

На какой срок заключается договор КАСКО

Страхование КАСКО услуга не только дорогостоящая, но и долгосрочная. Сроки, в течении которых владелец ТС может пользоваться защитой, могут быть от 15 дней до 5 лет, в зависимости от личного желания собственника автомобиля. Самым популярным сроком страхования КАСКО является 1 год или 12 месяцев. Исходя из этого, необходимость досрочно расторгнуть полис КАСКО может возникнуть в любой момент на протяжении срока его действия.

Досрочное расторжение договора КАСКО

Досрочное расторжение полиса по КАСКО представляет собой процесс изменения срока действия договора, по достижении которого он заканчивает свое действие.

Например, полис КАСКО был оформлен 12.10.2015 года. Действовать он будет до 11.10.2016 года, то есть ровно 1 год. Если у страхователя возникла потребность прекратить его действие 14.03.2016 года, то это и будет считаться досрочным расторжением. Но после 14.03.2016 года ТС уже не будет иметь полноценной страховой защиты.

Ситуации, когда полис КАСКО расторгается досрочно

Расторжение договора КАСКО не может произойти просто так. Для этого нужна определенная причина. Таким образом, на основании правил страхования, каждая страховая организация устанавливает определенный перечень случаев, при наступлении которых можно расторгнуть полис КАСКО досрочно.

Совершить досрочное расторжение полиса КАСКО можно при:

  1. Отказе страхователя от договора.
  2. В случае полного исполнения страховщиком своих обязательств перед клиентом.

Но на усмотрение страховой компании в этот список могут быть добавлены такие ситуации, как отказ от уплаты очередного страхового взноса (при оплате страховки в рассрочку) или полная гибель ТС в результате событий, не являющихся страховым случаем.

Документы для досрочного расторжения КАСКО

Намереваясь провести досрочное расторжение КАСКО, документы, необходимые для проведения процедуры, вы должны предоставить в страховую компанию вместе с письменным заявлением. В нем должны содержаться такие данные, как ФИО собственника страховки, номер полиса страхования и дата расторжения договора.

Заявление можно получить у страховщика или написать от руки. Вместе с ним нужно предоставить следующее:

  • Оригинал полиса КАСКО.
  • Квитанцию об оплате.

ВАЖНО. Передавать в страховую организацию оригиналы документов совсем не обязательно. Их можно просто предъявить, как доказательство, что они существуют и со стороны страхователя все оплачено. Достаточно будет приложить только копии.

После принятия заявления уполномоченным на то сотрудником СК, ваш полис пройдет проверку по базе на наличие задолженности по оплате страховой премии. Если таковой не будет обнаружено, документы передаются на расчет суммы, подлежащей возврату страхователю.

Но здесь есть свои нюансы. Конечно, не вернуть часть премии за неиспользованные месяцы действия договора КАСКО страховщик не может, но вот методика расчета этой суммы у разных компаний может отличаться.

Расчет суммы возврата

Обычно сумма, причитающаяся к возврату страхователю, рассчитывается следующим образом:

Сумма возврата = (Премия – Расходы СК)x n/N – Выплаты

Премия – сумма уплаченная за полис КАСКО,

Расходы СК – средства, затраченные СК на ведение договора. Обычно эта величина составляет от 30% до 50% страховой премии,

n – месяцы, оставшиеся не использованными,

N – общий срок договора страхования,

Выплаты – денежные средства, выплаченные по убытку.

Пример

Представим, что страхователь 15.10.2016 года решил расторгнуть полис КАСКО, оформленный 15.02.2015 года, по которому была одна выплата в размере 10000. Страховая премия при этом составила 60000 рублей.

(60000 – 30%)х 4/12 – 10000 = 3860 рублей

Таким образом, клиент за оставшиеся 4 месяца получит 3860 рублей.

Возврат премии при расторжении КАСКО будет происходить так:

  1. Проверка правильности заполнения заявления и полноты пакета документов.
  2. Расчет суммы, причитающейся к возврату.
  3. Перевод денежных средств на личный счет страхователю, либо выдача из кассы СК. С этим нужно будет определиться в момент подачи заявления.

Возможно ли повторное заключение КАСКО после расторжения

Этой возможности вас лишить никто не может. Так что, проведя расторжение полиса КАСКО, чуть позже вы можете застраховать автомобиль еще раз. Иногда такой способ применяется владельцами ТС для экономии затраченных средств, ведь порой тарифы у разных страховщиков могут намного отличаться друг от друга.

Как на мой взгляд, расторгнуть полис КАСКО досрочно, значит потерять значительную стоимость договора. Ведь страховщик своей выгоды не упустит. Причем вся процедура досрочного расторжения абсолютно законна. Тем более вы не получите желаемой суммы, а ТС уже останется без защиты. А если произойдет ДТП, поверьте, вы потеряете гораздо больше. В такой ситуации лучше дождаться окончания срока страхования и не спешить с расторжением.

Безаварийный страховой стаж (полных лет):

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10+

Если у вас было ДТП

Конечный результат может отличаться в зависимости от наличия ДТП во всей страховой истории.

М 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13

Безаварийный стаж:

1 год 2 года 3 года 4 года 5 лет 6 лет 7 лет 8 лет 9 лет 10 лет и более

Текущий класс (КБМ)

М класс 0 класс 1 класс 2 класс 3 класс 4 класс 5 класс 6 класс 7 класс 8 класс 9 класс 10 класс 11 класс 12 класс 13 класс

Скидка на ОСАГО больше, чем Вам полагается. Если не оформить полис с этим КБМ, скидка может пропасть.

Как расторгнуть договор КАСКО?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Страхование автомобиля по каско, являясь добровольной формой страхования, осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

1. Основания расторжения договора каско

Договор может быть расторгнут в силу закона, по соглашению сторон и по требованию одной из сторон договора.

1.1. Расторжение договора в силу закона

Договор страхования расторгается досрочно, если после его вступления в силу отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ).

Применительно к договорам каско к таким обстоятельствам можно отнести гибель застрахованного имущества в результате нестрахового случая.

Еще одно основание расторжения договора — отзыв лицензии у страховой организации. Договор страхования прекращается по истечении 45 календарных дней со дня вступления в силу решения Банка России об отзыве лицензии (п. 3 ст. 30, п. 4.1 ст. 32.8 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

В этой ситуации страховщик (страховая организация) имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ; п. 4.1 ст. 32.8 Закона N 4015-1).

1.2. Расторжение договора по соглашению сторон

Расторжение договора каско возможно при наличии воли сторон и взаимной договоренности, оформленной в письменном виде (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

1.3. Расторжение договора по требованию страховщика

Страховщик вправе требовать расторжения договора страхования, а также возмещения убытков, причиненных ему таким расторжением, если вы вовремя не сообщили ему об известных вам значительных изменениях в обстоятельствах, увеличивающих страховой риск (п. п. 1, 3 ст. 959 ГК РФ). Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных вам как страхователю правилах страхования.

Обстоятельствами, увеличивающими степень страхового риска, могут быть:

  • утеря паспорта транспортного средства, свидетельства о регистрации транспортного средства;
  • другие перечисленные в правилах страхования ситуации.

Если такие обстоятельства отпали, то страховщик не вправе требовать расторжения договора каско.

1.4. Расторжение договора по требованию страхователя

Вы вправе отказаться от договора страхования (п. 3 ст. 450.1, п. 2 ст. 958 ГК РФ):

  • в любое время, если к моменту отказа не отпала возможность наступления страхового случая по такому обстоятельству, как гибель застрахованного имущества в результате нестрахового случая;
  • если у страховщика отсутствует лицензия на осуществление страховой деятельности либо конкретного вида страхования.

Применительно к двум последним ситуациям помните, что каждая из сторон имеет право требовать расторжения договора при существенном нарушении его условий другой стороной договора, а также если существенно изменились обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

К существенным изменениям можно отнести значительное увеличение рисковых обстоятельств по сравнению с теми, которые вы ранее сообщили страховщику. Например, изменились условия хранения транспортного средства.

Для всех ситуаций, кроме первой, условия расторжения, а также возможность возврата части страховой премии предусматриваются в правилах страхования страховщика, на условиях которых был подписан договор каско.

Вернуть часть страховой премии могут из расчета отношения неистекшего периода страхования к полному сроку действия договора страхования за вычетом неоплаченных страховых взносов, расходов на ведение дела страховщика, например комиссионное вознаграждение агентам, брокерам. В расчете могут быть учтены выплаченные и (или) подлежащие выплате суммы страховых возмещений.

Если в договоре и (или) в правилах страхования не прописан порядок расторжения договора каско, имейте в виду, что при вашем досрочном отказе от договора страховая премия, уплаченная страховщику, возвращена вам не будет.

2. Порядок расторжения договора каско

Договор каско расторгается в соответствии с договором или положениями, которые установлены в прилагаемых к договору правилах страхования. Если в правилах страхования отсутствует порядок расторжения договора каско, то следует применять общий порядок досрочного расторжения гражданско-правовых договоров.

Когда можно досрочно расторгнуть договор ОСАГО? >>>

Хочу расторгнуть КАСКО

У любого владельца полиса КАСКО может возникнуть острая необходимость расторгнуть действующий договор. Но для того, чтобы легко и безболезненно расстаться со страховой компанией, потребуется знание особенностей и нюансов, касающихся процедуры досрочного расторжения:

  • Кто и в каких случаях имеет право расторгнуть КАСКО?
  • Когда это удобнее сделать?
  • Вернут ли деньги за неиспользованный срок страхования?

Об этих и других нюансах поговорим в данной статье.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Клиент – в любой момент, страховая компания – при определенных условиях

  1. Страхователь (или выгодоприобретатель) имеет право написать заявление о расторжении договора КАСКО в любой момент, и страховая компания обязана согласиться с его решением (ст. 958 ГК РФ). Другой вопрос, можно ли будет вернуть деньги за неиспользованный период страхования? Ответ: не всегда, но об этом – чуть ниже.
  2. Для страховой компании подобная вольность недопустима. Расторжение договора в одностороннем порядке, без личного согласия автовладельца, по какой бы то ни было причине, абсолютно незаконно (гл. 48 ГК РФ). К примеру, бывает, что страховщик, опираясь на собственные правила страхования, письменно уведомляет клиента о том, что расторгает с ним договор на основании неуплаты очередного взноса. Подобное действие легко оспорить даже в процессе досудебного разбирательства. Страховая компания имеет право расторгнуть КАСКО только по причине существенного нарушения условий договора со стороны клиента, и только после соответствующего решения суда. Так, например, увеличение страхового риска дает страховщику право требовать внести за полис КАСКО дополнительную оплату (ст. 959 ГК РФ). Если автовладелец доплатить отказывается, суд встанет на сторону страховщика, и договор будет расторгнут. Обстоятельства, ведущие к увеличению степени страхового риска, всегда оговариваются в правилах страхования. Обычно это: отсутствие требуемой сигнализации, допуск к управлению неопытного водителя, хранение автомобиля возле дома вместо гаража, и прочее.
  3. И последнее. Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования КАСКО автоматически прекращает свое действие, если произошла гибель застрахованного автомобиля по причинам, которые по правилам КАСКО не являются страховым случаем. Например, это может быть возгорание ТС из-за неисправности электропроводки, гибель в результате умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя) и т.д.

Возвратят ли деньги? Читайте правила!

При досрочном прекращение договора КАСКО по обстоятельствам, указанным в п.3 предыдущего раздела статьи, страховщик обязан вернуть автовладельцу часть уплаченной им страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал полис. И необходимо знать, что в этом случае:

  • Расчет производится по дням.
  • Любые вычеты (расходы на ведение дел (РВД), произведенные ранее выплаты незаконны.

Досрочное расторжение договора по личному желанию страхователя (п.1) далеко не всегда влечет за собой возврат денег. Все та же статья 958 ГК РФ гласит, что «при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное». Расшифруем.

Предположим, автовладелец захотел расторгнуть договор КАСКО по собственному желанию, не важно, по какой причине: погасил кредит, продал машину, разонравилась страховая компания и другое. Иными словами, застрахованное ТС имеется, и вероятность того, что с ним произойдет страховой случай, не пропала. В этом случае решение принимает страховая компания: вернуть деньги за неиспользованное время действия КАСКО полностью, вернуть за определенными вычетами или совсем ничего не возвращать. То есть, конечно, страховщик не решает ничего внезапно, а руководствуется своими правилами страхования КАСКО и условиями договора.

В правилах любого страховщика всегда есть раздел, посвященный обсуждаемому вопросу, озаглавленный, например: «Прекращение (или расторжение) договора страхования». В нем подробно разъясняется, в каких случаях компания возвращает деньги, и как будет происходить расчет суммы возврата. Если же там прописано, что «в определенный момент времени» страховая премия возврату не подлежит, значит владелец в этих случаях точно ничего не получит. И это не будет противоречить Гражданскому кодексу.

РЕЗЮМЕ: внимательно читайте правила страхования КАСКО! И если до приобретения полиса вы не ознакомились с ними в части досрочного прекращения договора, сделайте это хотя бы перед тем, как написать заявление о расторжении. Страховщики, по обыкновению уповая на страховую «неграмотность» и лень клиента, могут попытаться уклониться от возврата денег под надуманным предлогом и вопреки собственным положениям. Тут и будет самое время проявить свою компетентность.

Если в правилах написано, что деньги возвращаются на определенных условиях, к примеру, за минусом ранее выплаченного страхового возмещения и/или расходов на ведение дела (РВД), то это тоже законное право страховщика.

Причем, сначала делаются вычеты, а потом уже рассчитывается пропорция по дням. И надо иметь в виду, что вычеты ранее произведенных выплат и РВД предусмотрены правилами практически всех страховых компаний. То есть, если стоимость КАСКО 30 000 рублей, и в течение действия полиса была произведена выплата за страховой случай те же 30 000 рублей, очевидно, что при досрочном расторжении договора автовладелец гарантированно ничего не получит. РВД у всех страховщиков разнятся и обычно составляют от 10% до 40% от суммы взноса по полису.

То есть, подобно коэффициентам в калькуляторе КАСКО , каждая компании имеет собственную формулу расчета суммы возврата за оставшийся срок страхования.

Расторжение КАСКО при продаже автомобиля

  • Как уже говорилось, если страхователь расторгает КАСКО при продаже автомобиля, часть страхового взноса за полис можно получить только в случае, если это предусмотрено условиями страхования. Но даже в случае возможности возврата денег, сумма, вероятнее всего, будет значительно урезана вычетами РВД. Поэтому самым беспроигрышным вариантом вернуть деньги за КАСКО при продаже машины – продать ее вместе с полисом автострахования. Если, конечно, новый собственник согласится. В этом случае, согласно ст. 960 ГК РФ, все права и обязанности по договору перейдут к новому владельцу, и он спокойно будет пользоваться страховкой. Главное – немедленно известить компанию о новом страхователе-собственнике, написав соответствующее заявление и переоформив договор.
  • Если покупатель авто отказывается доплачивать за КАСКО, надо иметь в виду, что датой расторжения договора КАСКО считается момент написания заявления, а не дата продажи ТС. Поэтому тянуть с посещением офиса страховой компании невыгодно.
  • Если после продажи авто страхователь покупает новый автомобиль и планирует застраховать его по КАСКО в той же компании, хороший и предприимчивый страховщик обязательно предложит зачислить оставшиеся средства в счет оплаты нового полиса. Причем, вероятнее всего, даже не станет удерживать РВД.

Минимизируем потери

К сожалению, свести к минимуму потери при расторжении полиса КАСКО можно только превентивными мерами. А именно: еще до подписания договора проштудировать правила на предмет досрочного «разрыва отношений» со страховой компанией. И если есть хоть один повод предположить, что в течение года дело может дойти до продажи автомобиля, то:

  1. Выбрать только ту СК, в которой возврат денег за КАСКО при продаже ТС предусмотрен.
  2. Заключить договор на условиях внесения оплаты за страховку по частям (КАСКО в рассрочку).

При соблюдении вышеизложенного, идеальным моментом для расторжения КАСКО станет дата внесения очередного взноса. Тогда никто никому ничего не будет должен.

Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть стоимость полиса

Страховка автомобиля – это верный способ уберечь себя от дополнительных финансовых трат на ремонт машины из-за аварий, природных катаклизм и прочих неблагоприятных факторов. Однако бывают ситуации, когда необходимо расторгнуть страховку раньше срока, в этом случае не помешает знать, как правильно осуществить этот процесс и подготовить необходимые документы.

Расторжение страхового договора КАСКО

Прежде чем расторгать страховку автомобиля, следует просчитать для себя выгодные моменты. Подумайте, не появятся ли в ближайшее время предпосылки для увеличения страхового риска, к примеру, вы собираетесь на отдых, а машину будете оставлять во дворе отеля – возрастает риск поджога, угона и т.д. В такой ситуации лучше отложить процесс расторжения полиса на более стабильное время. Отдельно следует продумать и финансовую сторону вопроса, если авто оформлено в кредит, расторжение договора лучше отложить до ближайшего денежного взноса, чтобы было проще просчитать остаток возможной страховой выплаты.

Когда страхователь не планирует оформлять новый страховой договор, он вправе получить остаток страховой премии (только если другое не предусмотрено правилами страхового договора). Однако сумма, которую СК вам выплатит, будет значительно меньшей, чем вы ожидаете, ведь из остатка страховщик вычтет затраты за ведение дела и фактические выплаты, осуществленные за период страхования. Иными словами, если договор заключался на год, и расторгается через ? года, то страхователь получит: 100% (полная сумма страховой премии) – 50% (выплаты за период страхования) – 15-20% (денежная оплата ведения дела) = около 30% всей страховой премии, вместо фактической половины суммы.

Вариант оформления новой страховки взамен расторгнутого полиса получается более выгодным для клиента, поскольку в этой ситуации СК обычно не взимает плату за ведение дела, а значит, остаток страховой премии: 100% — 50% = 50%. Например, вы продаете машину, и новый владелец хочет выкупить полис страхования вместе с транспортным средством. По правилам оформления договоров страхования полис не переоформляется, и должен заключаться заново с каждым клиентом.

В таком случае, вы расторгаете свой договор, а новый владелец авто автоматически оформляет новый полис в этой страховой компании. Оставшаяся страховая сумма не выплачивается бывшему страхователю, а используется для оплаты нового договора, и теперь новый владелец автомобиля берет на себя обязательства по сотрудничеству со СК, и отдает вам остаток зачисленной ему страховой премии за счет своих личных средств. Так вы можете получить причитающуюся вам половину страховой премии вместо 30%, как в первом случае.

Для расторжения страхового договора КАСКО вам понадобится подготовить стандартный пакет документов:

  • письменное заявление о расторжении страхового договора с указанием, либо вернуть неиспользованную часть премии в денежном выражении, либо перевести ее, как оплату новой страховки;
  • оригинал действующего страхового полиса;
  • документы на транспортное средство.

После этого дело рассматривается, затем потребуется подписать дополнительное соглашение о прекращении действия договора страхования и, либо получить причитающуюся вам страховую премию деньгами, либо зафиксировать ее зачисление на оплату нового страхового полиса.

Возможные причины для разрыва соглашения

В силу различных обстоятельств может возникнуть ситуация, требующая расторжения договор страхования. Основными причинами можно назвать:

  • отсутствие страхового риска – иногда возникает ситуация, когда перестал существовать страховой риск, к примеру, автомобиль полностью уничтожен в результате нестрахового случая, тогда договор КАСКО прекращает свое действие. Теперь страховщик имеет право получить страховую премию за тот период времени, в течение которого действовала услуга страхования;
  • расторжение по обоюдному соглашению – договор КАСКО может быть расторгнут, если две стороны пришли к взаимной договоренности, что подтверждается письменными заявлениями;
  • требование страхователя (клиента) – клиент может требовать прекращения действия страхового полиса в любое время, если к этому моменту объект страхования находится в целости и сохранности, согласно утвержденным положениям действующего договора. Дополнительной предпосылкой расторгнуть страховку КАСКО для клиента станет отсутствие у СК лицензий на определенный вид страхования или же госзапрет на проведение любой страховой деятельности;
  • требование страховщика (страховой компании) – компания, предоставляющая услуги страхования, имеет право на расторжение страхового договора и возмещение убытков, если имели место нарушения условий договора страхователем. Поводом может стать изменение условий хранения автомобиля, о чем вы забыли сообщить СК, потеря документов на авто и прочие моменты, прописанные в правилах страхования и страховом полисе.

В любом случае, каждое отдельное обращение рассматривается индивидуально, поскольку на первый взгляд идентичные ситуации, могут иметь массу «подводных камней», из-за чего некоторые положения стандартного процесса расторжения договора кардинально меняются.

Можно ли вернуть деньги при досрочном расторжении?

В некоторых случаях договор КАСКО расторгается раньше положенного срока, в этой ситуации есть возможность вернуть часть неиспользованной страховой премии, когда ограничивающее условие не предусмотрено правилами страхового договора. Обычно в договоре КАСКО предусмотрен специальный раздел «Порядок осуществления и правила расторжения договора», поэтому если вы допускаете, что в ближайшее время вам придется расторгать полис, следует обратить особое внимание на этот пункт при подписании документов.

Есть несколько моментов, при которых вернуть деньги по договору КАСКО при досрочном прекращении его действия не получится:

  • договор страхования расторгнут раньше срока ввиду угона транспортного средства или же полной гибели авто в результате страхового случая, и компания возместила ущерб в полном объеме;
  • оплата страховой премии осуществляется в рассрочку, а клиент просрочил очередной платеж;
  • при оформлении страховки КАСКО страхователь сообщил о себе ложные данные.

Во всех остальных случаях есть шанс вернуть причитающийся клиенту остаток денежной премии, если в договоре страхования нет никаких уточнений по данному вопросу.

Может ли договор быть расторгнут по инициативе СК?

Страховая компания вправе раньше времени расторгнуть договор КАСКО, когда страхователем не выполняются или выполняются не в полной мере правила, прописанные в заключенном договоре страхования. Однако расторжение страхового полиса по предъявлению страховщика должно осуществляться через судебное разбирательство. Основными предпосылками для создания судебного иска со стороны страховщика могут быть:

  • предоставление клиентом заведомо ложных данных при оформлении страхового полиса – если это выясняется в период действия страховки, страховщик вправе пустить дело в суд;
  • увеличение страховых рисков без уведомления страховщика – например, машина не имеет сигнализации, хранится не в гараже, а на неохраняемой стоянке или же страхователь пользовался услугами нелицензированных СТО, вследствие чего возрастает риск неполадок в электрической системе и пр.;
  • просрочки денежных взносов – регулярная задолженность оплаты частичных страховых взносов в случае рассрочки платежей также станет причиной для обращения в суд.

Если суд удовлетворяет требования истца, во всех вышеперечисленных случаях страховая премия, уплаченная страхователем ранее, не возвращается, таким образом, компания возмещает свои финансовые риски.

​Как расторгнуть договор страхования

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Обсуждение закрыто.