Страховой риск при экологическом страховании

Страхование экологических рисков

В зарубежной практике «экологическое страхование» чаще всего означает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой. Его расширительная трактовка включает всеобъемлющую общую ответственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмотренная законом об уголовной ответственности обязанность (частноправового характера) страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду (и водоемы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования водным пространством или свидетельства о пользовании ими.

Страхование имущественной ответственности, связанное с ущербом от загрязнения, возникло в 1960-х годах, когда полисы были направлены на обеспечение покрытия аварийных и непредвиденных ситуаций, определяемых как «случай, включающий продолжительные или повторяющиеся воздействия на условия, которые влекут личный или имущественный ущерб и являются неожиданными и непреднамеренными со стороны страхователя». Эти полисы являлись фактически лицензией на загрязнение.

Главным в методологии оценки экологической опасности предприятий и производств должно стать страховое экологическое аудирование. Оно призвано ответить всего на два, но очень важных вопроса:
1) какова вероятность экологической аварии на конкретном объекте, включенном в систему экологического страхования,
2) какова величина убытков, которые могут быть вызваны экологической аварией.

Опасность промышленного производства:
1) идентифицируется по перечню вредных химических веществ, используемых в этом производстве в критических количествах;
2) определяется по кратному превышению предельных норм воздействия на окружающую среду; 3) выявляется исходя из расчетных величин риска загрязнения и причиняемого им гипотетического ущерба.

Методология экологического страхования характеризуется несходством взглядов зарубежных и отечественных исследователей на его роль в экономической жизни общества. У первых оно ассоциируется и осуществляется (редко) в рамках имущественного страхования. Если же оно проводится в процессе страхования ответственности, то ущерб, нанесенный владельцу имущества или его здоровью в результате загрязнения, причем не обязательно аварийного, компенсируется страховой организацией. Она это делает либо на основании заключенного ранее договора страхования, предусматривающего регулярные страховые взносы, либо за счет виновника, установленного в судебном порядке. В обоих случаях величина убытка определяется традиционными методами оценки потерь имущества и неполученной прибыли. Особую роль в этом играют нормативно-правовые документы.

В экологическом страховании убытками считаются потери, обусловленные поступлением в окружающую среду от одного источника определенного количества (в аварийном объеме) вредного вещества и образованием у конкретных реципиентов негативных эффектов. В страховании ответственности за аварийное загрязнение происходит персонификация того, кто причиняет вред, и реципиента. В имущественном страховании на случай загрязнения среды вклад отдельного загрязнителя не выделяется. Отсюда следует, что финансовое покрытие страховых сумм обеспечивается не только из разных источников, но и полученная страховая премия используется страховщиком по разным целевым направлениям.

Экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности за аварийное загрязнение окружающей среды, направлено на обеспечение экологической безопасности и компенсации убытков третьих лиц (разумеется, при условии соблюдения коммерческих интересов страхователей), а как имущественное страхование — направлено лишь на компенсацию потерь страхователя.

Определение экологического страхования как страхования ответственности предприятий — источников повышенной экологической опасности и имущественных интересов страхователей, возникающих в результате аварийного загрязнения окружающей среды, обеспечивающее возможность компенсации части причиняемых загрязнением убытков и создающее дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий, ориентируется именно на тот методологический базис, о котором здесь шла речь. Главная его задача — дополнительное финансовое обеспечение экологической безопасности при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц.

Если для операций имущественного страхования существует достаточно богатый спектр нормативно-методической документации, то для страхования ответственности за аварийное загрязнение среды ее еще предстоит разработать

В Гражданском кодексе Российской Федерации узаконено: «Под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы».

Таким образом, теоретически величина страховой суммы состоит из затрат на предупреждение аварийного загрязнения и оценки воздействия загрязненной среды на реципиента. Для страхователя первое представляет дополнительные, неоправданные в случае отсутствия в период действия договора экологического страхования расходы. Для общества и третьих лиц, в чью пользу заключается договор страхования ответственности за аварийное загрязнение среды, такие затраты — часть потенциальных убытков. Осознавая это и оценивая возможное страховое возмещение, страховщик либо сам выделяет средства на превентизацию аварий, либо понуждает (экономически стимулирует) страхователя на природоохранные мероприятия. Их можно либо осуществить, либо учесть в расчете страховой суммы.

Вторая составляющая страховой суммы — это убытки, в результате воздействия поступивших в окружающую среду вредных веществ на реципиентов. В отличие от первого вида убытков, они проявляются и у третьих лиц. И в том, и в другом случае экологическое страхование выступает как страхование ответственности за аварийное загрязнение среды источниками повышенной экологической опасности.

Убытки от аварийного загрязнения терпят не только реципиенты — третьи лица, в интересах которых проводится страхование ответственности, но и сами страхователи — источники загрязнения, тоже являющиеся реципиентами. Страхователями же могут быть те и другие.

В связи с этим выше и говорилось о дифференциации компенсационной политики страховщиков. Так, компенсируя убытки источника аварийного загрязнения в рамках имущественного страхования, страховщик не создает заинтересованности у страхователя в предотвращении загрязнения. Возмещая убытки реципиентов — третьих лиц, он освобождает страхователя — эмитента загрязнения — от необходимости ликвидации последствий и превентизации будущей аварии.

Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования взаимоотношения общества и природы. Итак, выделим 4 блока фундаментальных проблем развития экологического страхования.

Первый, определяющий сущность, место и роль экологического страхования в экономике, придает ему как элементу обеспечения экологической безопасности страны, общегосударственное значение. Этот фактор является основой концепции введения обязательного экологического страхования.

Второй блок представляет собой принципиальные положения страхового экологического аудирования, позволяющего решить задачи атрибутирования объектов страхового поля (оценить степень экологической опасности предприятий и производств, величину возможных убытков и т.д.).

Третий формирует правовое пространство экологического страхования. В России, в отличие от ряда западных стран, имеется реальная возможность создать целостную юридическую базу развития экологического страхования. Основой послужит Федеральный Закон «Об экологическом страховании» и соответствующие методические и инструктивные документы, которые и составляют четвертый блок.

Лекция 15. Экологическое страхование

Экологическое страхование способ защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении неблагоприятных экологических последствий (экологических рисков) за счет денежных фондов, создаваемых страхователями. Предусматривается две формы экологического страхования добровольное и обязательное юридических лиц и граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Так, в ст. 18 Закона «Об охране окружающей среды» закреплено, что в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.

Рискованный характер предпринимательской деятельности человека, обусловленный противоречиями между целями экономического развития и экологическими требованиями в процессе взаимодействия общества и природы, порождает специфические общественные отношения по предупреждению, преодолению, локализации последствий техногенных воздействий на природные объекты и по безусловному возмещению причиненных убытков (ущерба).

Указанные общественные отношения составляют экономико-правовую категорию экологического страхования. Сущность экономико-правовой категории экологического страхования состоит в учете страхового риска и в организации страховой защиты.

Страхование выступает как совокупность перераспределительных отношений между его участниками, формирующими за счет денежных взносов, целевой страховой фонд, предназначенный для возмещения причиненных убытков (ущерба) предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

Экономической сущности экологического страхования соответствуют его следующие функции: превентивная, контрольная, компенсационная, инвестиционная, социальная, информационная.

Страхование осуществляется в обязательной или добровольной формах.

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи.

Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Принципиальная особенность экологического страхования – страховые отношения, возникают по поводу рисков ответственности за вред, причиненный воздействием на природный объект либо природного объекта на третьих лиц.

В зарубежной практике под экологическим страхованием чаще всего понимается страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой.

При этом предполагается страхование имущественных убытков, вытекающих из нарушения права пользования природными объектами.

Страхование имущественной ответственности, связанное с ущербом от загрязнения среды, направлено на покрытие аварийных и непредвиденных случаев, зафиксированных во времени и пространстве и определяемых как случай страховой (событие), включающий продолжительные или повторяющиеся воздействия на условиях, которые влекут личный или имущественный ущерб и являются неожиданными и непреднамеренными со стороны страхователя.

В отечественной литературе сложилось представление об экологическом страховании, базирующееся на процессах, возникающих в окружающей среде под воздействием поступающих в нее вредных веществ, а также операций страхования ответственности и имущественного страхования.

Страхование аварийного загрязнения окружающей среды ориентируется на риск. Его величина при загрязнении окружающей среды зависит от объема, степени опасности поступившего вредного вещества; характера ущерба; периода загрязнения и времени года.

Убытками в экологическом страховании считаются потери третьих лиц, обусловленные аварийным выбросом в окружающую среду вредного вещества.

Рассмотрим варианты реализации экологического страхования.

1) Экологическое страхование, осуществляемое как имущественное страхование.

а) Участники страховых отношений: владелец природного объекта; страховая организация. Объектом страхования являются имущественные интересы владельца природного объекта. Договор страхования заключается на случаи загрязнения, засорения, истощения, порчи, уничтожения природного объекта (предприятия). Владелец предприятия – потенциального причинителя вреда не является участником договорных отношений.

б) Участники страховых отношений: владельцы предприятий, не движимости расположенных в зоне возможного воздействия загрязненного, засоренного природного объекта; страховая организация. Объектом страхования являются имущественные интересы владельцев недвижимости. Страховой случай: внезапное воздействие загрязненного природного объекта, обусловленное какими-то «внешними» факторами, на недвижимость (предприятие, сооружения, постройки, иные природные объекты и т.д.). Причинитель вреда – владелец природного объекта, который в соответствии с Гражданским кодексом РФ обязан нести денежные расходы на содержание принадлежащего ему имущества в должном состоянии (в данном случае – в состоянии, не представляющем источник опасности для окружающих и окружающей среды).

Экологическое страхование, осуществляемое в виде имущественного страхования, целесообразно, если оно не поощряет безответственности страхователя при осуществлении природоохранной деятельности, в любой ситуации компенсируя убытки вследствие негативного воздействия предприятия на окружающую среду.

2) Экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности предприятияисточника техногенной опасности для близка расположенных природных объектов.

а) Участники страховых отношений: владелец (администрация) предприятия; страховая организация. Объектом страхования являются риски, обусловленные загрязнением, засорением, истощением, порчей, уничтожением природного объекта в связи с аварией, катастрофой на предприятии-страхователе. Вред причиняется владельцу природного объекта и может быть оценен величиной убытков владельца в соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ. Страховое событие: воздействие на природный объект вследствие аварии, катастрофы.

б) Участники страховых отношений: владелец (администрация) предприятия, страховая организация. Договором страхования предусматриваются следующие события: авария, катастрофа на предприятии-страхователе, воздействие факторов, обусловленных аварией, катастрофой, на природный объект; воздействие загрязненного, засоренного природного объекта на третьих лиц (население, предприятия, иные природные объекты) путем выброси вредных веществ, привнесенных в природный объект вследствие аварии, катастрофы; причинение вреда (убытков) третьим лицам «доставленными» вредными веществами.

Экологическое страхование ответственности опасного производственного объекта за аварийное загрязнение окружающей среды преследует цель обеспечения техногенной безопасности и компенсации убытков третьих лиц.

Главная задача экологического страхования – компенсация возникающих из-за загрязнения окружающей среды убытков пострадавшим и дополнительное финансирование природоохранной деятельности предприятия, в частности, по нейтрализации угроз техногенного характера для окружающем среды, при соблюдении интересов всех сторон: страховщиков, страхователей и третьих лиц.

Правовые основы страховой деятельности закреплены нормами гл. 48 Гражданского кодекса РФ, законодательством о страховой деятельности и отдельными нормами о страховании, содержащимися в ряде нормативных правовых актов.

Закон «О страховании» от 27.11.92 г. №4015-1, применяется в редакции ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 31.12.97 г. №157-ФЗ.

ФЗ «Об охране окружающей среды» установлено, что экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков (ст. 18); может осуществляться обязательное государственной экологическое страхование.

В Государственной Думе РФ (Комитет по экологии) в апреле 2002 г. состоялось обсуждение проекта закона РФ «Об, экологическом страховании». ФЗ «О соглашениях о разделе продукции» от 30.12.95 г. (п. 2 ст. 7) фактически введено обязательное (негосударственное) экологическое страхование при осуществлении деятельности в соответствии с условиями о разделе продукции: соглашение должно предусматривать обязательство инвестора по «..страхованию ответственности по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду». Однако и в данной формулировке законодатель говорит о возмещении ущерба (а не о полном возмещении причиненного вреда), и, кроме того, нет упоминания об ответственности по возмещению вреда в случае вредного воздействия загрязненных природных-объектов на население и территории.

ФЗ «Об использовании атомной энергии» установлена гражданско-правовая ответственность эксплуатирующей организации при выполнении работ в области атомной энергии за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием юридическим и физическим лицам, здоровью граждан (ст. 53-55), окружающей среде (ст. 59), а также за иные убытки, которые не могут быть обоснованно отделены от убытков, причиненных радиационным воздействием (ст. 53, абзац 3). В качестве такого рода «иных убытков», очевидно, должны рассматриваться убытки, причиненные воздействием радиационно-загрязненной окружающей среды.

Как необходимое условие получения лицензии эксплуатирующая организация обязана иметь документально подтвержденное финансовое обеспечение предела своей ответственности, которое в случае радиационного воздействия состоит из государственной или иной гарантии, наличия собственных финансовых средств и страхового полиса (договора). Ст. 56 (абзац 3) установлено, что условия и порядок страхования гражданско-правовой ответственности, порядок и источник образования страхового фонда определяются законом. Несмотря на то, что указанная статья является бланкетной, она фактически закрепляет, обязательную, а точнее «добровольно-принудительную» форму страхования.

ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. ст. 6, 9, 15) и «О безопасности гидротехнических сооружений» (ст. 15) предусмотрено обязательное страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц воздействием на окружающую среду.

ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О космической деятельности» предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 25). Законодатель не указал (но и не исключил) случая причинения вреда загрязнением окружающей среды.

Федеральное, космическое агентство в соответствии с Положением о лицензировании космической деятельности (утверждено постановлением Правительства РФ от 02.02.96 г. № 104) имеет право требовать от владельца лицензии на момент проведения работ по подготовке к запуску объекта наличие страхового полиса на обязательное страхование космической деятельности (п. 24).

Необходимость экологического страхования подтверждена нормами Федеральных законов «О федеральном железнодорожном транспорте» (п.4 ст. 20); «Об использовании атомной энергии» (ст. 2); «Об охране здоровья граждан» (ст. 66); «О недрах» (ст. 51); «О животном мире» (ст. 56); «Об охране атмосферного воздуха» (ст. 56); Водного кодекса РФ (ст. 106-110), Лесного кодекса РФ (ст. ст. 83, 85); Воздушного кодекса РФ (ст. 135), предусматривающих ответственность граждан и юридических лиц по возмещению вреда, причиненного ими путем загрязнения окружающей среды при проведении соответствующих видов деятельности.

Минприроды РФ и Росстрахнадзором утверждено Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (от 03.12.92 г. № 04-04/72-6132 и от 20.11.92л № 22). На основании Типового положения страховая организация (страховщик) предоставляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды на территории РФ.

Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами (в соответствии с нормами гражданского законодательства) о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования. Объекты страхования, страховые события, порядок заключения и условия договора страхования, обязанности сторон предусмотрены Типовым положением.

Страховые события рассматриваются как внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.

В ряде субъектов РФ действует собственные законы об экологическом страховании.

Принят закон Нижегородской области от 20.08.97 г. № 83-3 «Об экологическом страховании в Нижегородской области». Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его обязанностью «нести ответственность за вред, причиненный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом деятельности, представляющей повышенную экологическую опасность для окружающих» (ст. 3).

Законом Республики Бурятия от 24.08.96 г. № 368-1 «Об охране окружающей природной среды» экологическое страхование закреплено как страхование ответственности за материальный ущерб, нанесенный загрязнением окружающей среды в результате аварийных воздействий (ст. 50).

Московская Городская Дума приняла Закон от 08.11.97 г. № 46 «О защите населения и территорий города от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера». В этом законе предусмотрено (ст. 39); что:

— организации, осуществляющие деятельность, связанную с повышенным риском возникновения ЧС (с потенциально опасной деятельностью), обязаны застраховать свою ответственность за причинение ущерба гражданам и окружающей среде;

— представление страхового полиса является необходимым условием для получения указанными предприятиями и организациями разрешения (лицензии) на деятельность;

— расходы по оплате предприятиями и организациями страховых взносов по страхованию рисков и созданию соответствующих фондов относятся на себестоимость производимой продукции и услуг;

— фонды страхования используются на прогнозирование, предотвращение и ликвидацию последствий ЧС; использование их на иные цели запрещается.

В Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг., одобренных постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139, отмечалось, что стратегические позиции страхования в странах с развитой рыночной экономикой определяются возможностями системы страхования:

— предоставлять гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов;

— укреплять финансы государства путем освобождения его от расходов на возмещение убытков при страховых случаях;

— стать одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Экологическое страхование

Финансовый ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, связанный с авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик. Его доля в суммарном ущербе от загрязнения окружающей среды достигает 25-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельца предприятия через систему экологического страхования. Только в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

Система экологического страхования делает невыгодным аварийный случай на предприятии как для самого предприятия, так и для его страховщика и заставляет уделять большое внимание вопросам анализа экологического риска, контролю над производственным процессом и безопасности отходов хозяйственной деятельности.

Риск определяется как произведение вероятности техногенного воздействия на окружающую среду (обусловленного несоответствием деятельности предприятия согласованным критериям), на ущерб (убытки), причиненный этим воздействием физическим и юридическим лицам.

Экологическое страхование — это страхование ответственности объектов — потенциальных виновников аварийного, непреднамеренного загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у источников такого загрязнения. Цель экологического страхования — наиболее полная компенсация нанесенного экологического вреда.

Экономическая сущность страхования состоит в том, что оно выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям или организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

В России правовая база экономической ответственности за вред, нанесенный окружающей среде, обеспечена законами Российской Федерации «О предприятиях и предпринимательской деятельности» (1992 г.) и «О страховании» (1993 г.). Согласно данным законам причиненные убытки должны компенсироваться за счет собственных средств виновниками и лишь в исключительных случаях — за счет государственных резервов.

Экологическое страхование включает (рис. 3.1.):

обязательное и добровольное экологическое страхование для покрытия непредвиденных расходов, возникающих в результате аварий;

систему экологического страхования стихийных бедствий;

фонды экологического страхования и поддержки независимых страховых компаний.

По форме экологическое страхование подразделяется на добровольное и обязательное.

Добровольное страхование реализуется на основе договора между страхователем и страховщиком. Условия и порядок его проведения устанавливаются согласно Закону «О страховании», конкретные условия определяются в договоре страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок его проведения определяются соответствующими нормативными актами. Обязательное страхование охватывает предприятия, внесенные в утверждаемый в законодательном порядке перечень экологически опасных объектов. Для этих целей создается банк данных (экологический архивариус) об опасных для окружающей среды предприятиях и производствах, включающий сведения о размерах ставок, страховых премий и сумм страхового возмещения для каждого типа таких объектов или страховых событий.

Выделяют следующие виды экологического страхования: — личное, имущественное, экологической ответственности. Личное и имущественное страхование имеет значение для граждан. В страховании экологической ответственности граждане не участвуют, но оно также в итоге затрагивает их интересы, поскольку создает дополнительные финансовые гарантии компенсации экологического вреда.

К страхованию ответственности перед третьими лицами относится:

— страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами, которое предусматривает покрытие ущерба за нанесение вреда имуществу юридических лиц и граждан, а также вреда жизни и здоровью населения в результате аварий и катастроф;

— страхование ответственности за нанесение вреда окружающей природной среде (собственно экологическое страхование), под которым понимается страхование владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией и катастрофой. Это страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного ущерба третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий. В основе ранжирования предприятий по степени их экологической опасности лежат оценки вероятности страхового риска загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением. На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды предприятия разделяют на три группы:

особо опасные — группа А — предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,09 — должны подлежать обязательному страхованию;

опасные — группа Б — с вероятностью аварий на уровне 0,085. Решение по обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы;

малоопасные — группа В — вероятность аварий 0,059. Предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.

Среди основных понятий экологического страхования выделяют следующие:

страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или третьим лицам;

страховая сумма — определенная договором страхования или законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;

страховая выплата — производится при страховом случае с имуществом в виде страхового возмещения, а при случае с личностью страхователя (или третьим лицом) — в виде страхового обеспечения;

страховое возмещение — выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом порядке.

Страховое возмещение включает:

компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;

расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым причинен вред и пр.

Не возмещаются убытки, связанные с генетическими последствиями загрязнения природной среды.

Обеспечение выплат по экологическому страхованию реализуется через создание следующих фондов (см. рис. 3.1.):

страховые фонды предприятий — источников повышенного экологического риска;

фонды взаимного страхования, создаваемые отраслевыми или региональными объединениями таких предприятий;

фонд страхования экологического риска, который обеспечивает страховую защиту интересов третьих лиц в случае причинения им ущерба аварийным загрязнением окружающей среды, а также компенсацию убытков самого страхователя. Финансовые ресурсы этого фонда формируются за счет средств федерального экологического фонда и страховых компаний, стимулирующих природоохранную деятельность.

Страховые фонды предприятий и фонды взаимного страхования предназначены для компенсации экологического ущерба (как правило, небольшого). Размер взносов и величина возмещения убытков из этих фондов определяются совместным решением участников в каждом конкретном случае. Схема работы страховых фондов заключается в том, что предприятия-загрязнители и граждане (реципиенты) вносят некоторую сумму в один или несколько фондов, которые в случае возникновения страхового случая компенсируют пострадавшим убытки. Объединение фондов в единую систему экологического страхования позволяет в случае необходимости перемещать капитал из одного фонда в другой, размещать временно свободные финансовые средства на Депозитных банковских счетах. Фонды выполняют по отношению друг к Другу роль перестраховщиков.

Практически предприятие не может самостоятельно справиться с финансовыми последствиями страховых случаев, связанных с наступлением ответственности по ущербам, вызванным техногенными авариями. Единственной формой защиты интересов населения и предприятий является страхование.

В России добровольное страхование экологической ответственности осуществляется небольшим числом страховых компаний: «Аско-Москва», «Добрый день» (Тюмень), «Эко-Сфинкс» (Санкт-Петербург), «Северная корона» (Москва) и др. При содействии территориальных природоохранных органов создаются специализированные страховые организации: Ивановский и Нижегородский фонды экологического страхования, Волгоградский центр экологического страхования, Саратовский страховой фонд экологической безопасности.

Отметим некоторые проблемы и тенденции развития экологического страхования. Одной из главных проблем является отсутствие необходимой статистической базы для объективного расчета тарифных ставок страховых премий, а также необходимость создания больших резервных фондов либо поиск перестраховщика для выполнения обязательств. Кроме того, отсутствуют нормативные оценки убытка, причиненного как имуществу, так и здоровью граждан.

В расчете величины убытков и ущерба самым трудным является вопрос определения ущерба здоровью (жизни) населения. Наметилась негативная тенденция в деятельности страховой защиты: страховые компании исключают из своих правил страхование ответственности за вред, причиненный здоровью в результате экологического бедствия. Одной из причин, сдерживающих развитие рынка экологического страхования, является отсутствие методологии и методик страхования экологического риска. В механизме экологического страхования не предусмотрены временные рамки ответственности страховщика, а также способы определения характера загрязнения (является этот процесс текущим или единичным). Страховое законодательство не учитывает особенности рисков экологического происхождения. Страхование экологической ответственности не закреплено в законах «О страховании» и «Об охране окружающей среды». В России необходимы особые нормы, регулирующие экологическое направление в страховании (закон об экологическом страховании или изменения в Законе «Об охране окружающей среды»).

Для широкого практического применения экологического страхования необходимо в частности:

законодательное закрепление положения об отнесении затрат по страхованию ответственности предприятий — источников повышенной опасности на себестоимость продукции, товаров и услуг;

принятие закона «О промышленной безопасности»;

развитие системы лицензирования деятельности предприятий с повышенной опасностью.

Электронная библиотека

Система экологических страховых полисов в ряде стран развилась на основе старой полисной системы, знаний о работе с рисками и об изменяющихся внешних силах. Выделяют четыре основных сложившихся системы:

1) старую систему полисов общей ответственности, которая не делает различий между внезапным и случайным загрязнением;

2) тотальное исключение загрязнения из общей ответственности с необязательным страхованием внезапного и случайного ущерба;

3) страхование общей ответственности, покрывающее только случайное и внезапное загрязнение;

4) страховые полисы по экологическим рискам, являющиеся специализированными и включающими в себя постепенное загрязнение.

Страхование имущественной ответственности, связанное с ущербом от загрязнения, возникло в 1960-х годах, когда полисы были направлены на обеспечение покрытия аварийных и непредвиденных ситуаций, определяемых как случай, включающий продолжительные или повторяющиеся воздействия на условия, которые влекут личный или имущественный ущерб и являются неожиданными и непреднамеренными со стороны страхователя. Эти полисы являлись фактически лицензией на загрязнение.

Страхование аварийного загрязнения окружающей среды ориентируется на риски, происхождение которых часто не удается идентифицировать, а, следовательно, оценить и адекватно отразить в количественных показателях. Если рассматривать риск как математическое ожидание функции потерь при отыскании оценок параметров математической модели или ее структуры, то его величина зависит, по крайней мере, от пяти особо важных составляющих:

1) объема поступившего вредного вещества;

2) вида реципиента;

3) периода экспозиции;

5) степени экологической опасности этого химического или физического элемента.

Специфика аварийного загрязнения заключается в том, что последствия его и так называемого постоянного антропогенного давления на природу несопоставимы. В то же время непрерывное поступление вредных веществ в окружающую среду в объемах, значительно превышающих временно допустимые, можно квалифицировать по его негативным результатам как аварийное загрязнение. Это дает основания говорить о методах определения качественных и численных характеристик аварийного загрязнения окружающей среды. Однако вероятность ситуации, при которой воздействие на природные компоненты вписывается в очерченные рамки, рассчитать на имеющейся сегодня информационной базе невозможно.

Статистика аварий с зарегистрированными экологическими эффектами отсутствует, либо, возможно, пока недоступна (что мало вероятно). Главным в оценке экологической опасности предприятий и производств должно стать страховое экологическое аудирование. Оно призвано ответить всего на два, но очень важных вопроса:

1) какова вероятность экологической аварии на конкретном объекте, включенном в систему экологического страхования;

2) какова величина убытков, которые могут быть вызваны экологической аварией.

В экологическом страховании убытками считаются потери, обусловленные поступлением в окружающую среду от одного источника определенного количества (в аварийном объеме) вредного вещества и образованием у конкретных реципиентов негативных эффектов. В страховании ответственности за аварийное загрязнение происходит персонификация того, кто причиняет вред, и реципиента.

Итак, экологическое страхование, осуществляемое как страхование ответственности за аварийное загрязнение окружающей среды, направлено на обеспечение экологической безопасности и компенсации убытков. Этим оно отличается от других видов страхования, например медицинского. Убытки, выражающиеся, скажем, в потере здоровья населения, определяются в экологическом страховании на совершенно иных принципах, нежели в медицинском. В экологическом нужно с максимальной достоверностью идентифицировать источники причинения вреда и реципиентов и в зависимости от этого определить тарифную и компенсационную политику.

Медицинское страхование исходит из других посылок: каждое предприятие, выплачивающее заработную плату своим работникам, несет финансовую нагрузку по ликвидации убытков, связанных с заболеваемостью, населения, независимо от того, причиняет ли это предприятие вред.

Кроме двусторонней схемы «предприятие – страховая компания», заслуживает внимание многосторонняя схема взаимного страхования. Она напоминает хорошо известную «кассу взаимопомощи» предприятия: сотрудники сдают взносы, из которых выдаются ссуды нуждающимся, которые затем погашаются. Каждый может выйти из «кассы взаимопомощи», получив обратно все свои взносы.

При взаимном экологическом страховании общую «экологическую кассу» образуют предприятия, а в роли ссуд выступают выплаты на компенсацию экологического ущерба. Преимуществом такой формы страхования является отсутствие в организационной схеме коммерческой организации – страховой компании, ориентированной на получение прибыли, а не на оздоровление окружающей природной среды. Недостатком является большая сложность организационной схемы по сравнению со стандартной схемой «предприятие – страховая компания».

В Российской Федерации осуществляется экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Экологическое страхование бывает обязательным и добровольным. Государственные органы выделяют экологически опасные предприятия, подлежащие обязательному страхованию, при этом в соответствии с классом опасности объекта назначаются и страховые тарифы.

Добровольное экологическое страхование не нормируется государством. Его можно сравнить с добровольной сертификацией продукции или с добровольным получением свидетельства об экологической безопасности предприятия. Добровольная экологическая активность предприятия повышает его престиж среди населения, а потому и конкурентоспособность продукции.

Страхование служит не только извлечению прибыли, но и предотвращению, ликвидации и компенсации вреда, причиняемого пострадавшим. Под экономическим ущербом здесь понимается сумма затрат на предупреждение воздействия загрязненной среды на реципиентов и затрат, вызываемых воздействием на них загрязненной среды. В Гражданском кодексе Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, может требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Экологическое страхование представляет собой отношения по возмещению ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды (земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна), а также вреда, причиненного жизни и здоровью населения вследствие:

· выброса опасных загрязняющих веществ в атмосферу в результате выхода из строя фильтрационных установок, отказа контрольного оборудования;

· загрязнения земной поверхности при распылении или разливе продуктов;

· загрязнения водной среды в результате сброса промышленных (сточных) вод, прорыва (переполнения) фильтрационных отстойников;

· радиоактивного заражения окружающей природной среды в результате выхода из строя оборудования, используемого для изготовления, испытания, эксплуатации, переработки, транспортировки, хранения и утилизации ядерных материалов и радиоактивных веществ.

В величину страхового возмещения могут быть включены:

· страховое возмещение физическим лицам в связи с вредом, причиненным жизни и здоровью, в размере:

— заработка, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери (уменьшения) трудоспособности в результате причиненного повреждения здоровья, за весь период утраты трудоспособности;

— дополнительных расходов, необходимые для восстановления поврежденного здоровья;

— части заработка, которого в случае смерти лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении;

— расходов на погребение в случае смерти;

· страховое возмещение в связи с вредом, причиненным имуществу лиц, в размере:

— стоимости имущества при его гибели, стоимость которого определяется на основании отчета об оценке, представленного независимой экспертной организацией, имеющей право на проведение оценочной деятельности;

— расходов по восстановлению имущества при его повреждении;

· расходы по расчистке загрязненной территории, включающие в себя расходы по оценке степени загрязнения, охране зоны загрязнения, дезактивации поверхностно-активными веществами земной поверхности, зданий и сооружений, транспорта, рекультивации земель, сбору пятен загрязнения с водной поверхности, йодной профилактике населения, эвакуации населения из зоны загрязнения, а также иные необходимо произведенные расходы, связанные с уменьшением вреда;

· выплаты, связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и улаживанием исков.

Таким образом, теоретически величина страховой суммы (первая составляющая ) состоит из затрат на предупреждение аварийного загрязнения и оценки воздействия загрязненной среды на реципиента.

Вторая составляющая страховой суммы – это убытки, в результате воздействия поступивших в окружающую среду вредных веществ на реципиентов. И в том, и в другом случае экологическое страхование выступает как страхование ответственности за аварийное загрязнение среды источниками повышенной экологической опасности.

Убытки от аварийного загрязнения терпят не только реципиенты, но и сами страхователи – источники загрязнения. Так, компенсируя убытки источника аварийного загрязнения в рамках имущественного страхования, страховщик не создает заинтересованности у страхователя в предотвращении загрязнения. Возмещая убытки реципиентов, он освобождает страхователя – эмитента загрязнения – от необходимости ликвидации последствий и превентизации будущей аварии.

Выразить в рублях ущерб, нанесенный природной среде и здоровью людей, весьма сложно. Если же одним из последствий является гибель людей, то многие считают, что из этических и религиозных соображений недопустимо оценивать человеческую жизнь в денежных единицах. Весьма трудно и оценивать вероятность аварии, скажем, на химическом производстве или атомной электростанции. Ведь если бы можно было предсказать, когда произойдет авария, то можно было бы и принять нужные меры, чтобы ее предотвратить или, во всяком случае, существенно смягчить последствия. Поэтому расчетные методы могут играть лишь ограниченную роль в экологическом страховании.

Предприятия можно разбить на четыре класса по степени экологической опасности: неопасные, слабо опасные, опасные и весьма опасные.

Величину страховых тарифов установить в зависимости от класса опасности предприятия. Например, для неопасных предприятий – 0,5 % от валовой продукции (или от добавленной стоимости), для слабо опасных – 1 % от валовой продукции, для опасных – 2 % и весьма опасных – 4 %.

Например, максимальная величина стандартного лимита ответственности (максимальный размер компенсации, который страховщик должен выплатить по иску) варьируется для имущественного ущерба: от 6 тыс. евро в Венгрии до 21 млн. евро для крупных фирм в Германии и для ущерба жизни и здоровью людей: от 12 тыс. евро в Венгрии до 24 млн. евро в Италии.

Особая роль в контроле за поведением страхователя отводится тарифным ставкам по экологическому страхованию. Они не могут быть установлены едиными не только, например, по отраслям производства страхователей, но даже и по отдельным предприятиям. То же относится и к лимитам ответственности по принимаемым страховщиком рискам загрязнения окружающей среды.

К достоинствам системы экологического страхования относится следующее:

· основные субъекты системы связаны друг с другом гражданско-правовыми отношениями. Действия каждого субъекта эффективно контролируются другими, каждая из сторон заинтересована экономически активно противодействовать незаконным или нерациональным действиям других сторон;

· судьба потенциально опасных объектов либо проектов их создания перестает зависеть от эмоциональных или попросту произвольных оценок. Проблема потенциально опасных объектов становится чисто экономической: рентабельно ли производство, связанное с данным опасным объектом, с учетом оплаты услуг по страхованию, или нет. Если нет, то его и не будут строить, и не потребуется никаких акций протеста. Понимание того, что никакой проект не может осуществляться без страхования ответственности на случай аварии, позволит людям более адекватно относиться к сооружению объектов, функционирование которых сопряжено с риском аварии;

· при прочих равных условиях те производители товаров и услуг получат конкурентные преимущества на рынке, у которых ниже или вообще отсутствуют издержки на страховые услуги, а это предполагает и более высокую экологическую безопасность данного производства.

При осуществлении экологического страхования возникают следующие трудности:

· крупные размеры и многообразие видов экологического ущерба. Это влечет за собой угрозу практически неограниченной ответственности владельца объекта или его страховщика;

· неопределенность самого понятия экологического ущерба. Неопределенность в содержании понятия экологического ущерба обнаружилась, в частности, в связи с возмещением трансграничного ущерба, обусловленного чернобыльской аварией. Может ли, например, быть отнесен к ядерному ущерб, причиненный производителям сельскохозяйственной продукции в результате различного рода административных ограничений и запретов. Такой ущерб, именуемый экономическим, преобладал в подавляющем большинстве западноевропейских стран;

· отсутствие надлежащей статистической базы для оценки вероятности возникновения в будущем события, с которыми связана выплата страхового возмещения, что также затрудняет отчисление тарифов ставок страховой премии. Это справедливо не только для технологических аварий, но и природных катастроф, таких, как землетрясение и пр.;

· возможное несоответствие между потребностями страхователей и возможностями, которыми располагает страховщик в момент экологической катастрофы, – одна из главных проблем страхования экологических рисков. Это может произойти в случае, когда большое количество застрахованных объектов со значительными страховыми суммами оказываются затронутыми одним и тем же страховым случаем, в результате которого наступает очень крупный убыток;

· оценка уровня безопасности потенциально опасного объекта и соответственно определение степени риска. Это чрезвычайно дорогостоящая операция, требующая участия высококвалифицированного, а, следовательно, и высокооплачиваемого персонала.

Обсуждение закрыто.